بیمه شخص ثالث چیست؟
هرگونه خسارت مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث در حوادث رانندگی به عهده بیمه شخص ثالث است. بر اساس قانون، خرید بیمه شخص ثالث برای تمام خودروها اجباری است و نداشتن این بیمه عواقب جبران ناپذیری برای دارندگان وسائل نقلیه به همراه خواهد داشت.
در قرارداد بیمه شخص ثالث:
- شخص اول صاحب بیمه‌نامه و مالک خودرو است که به آن شخص بیمه‌گذار گفته میشود.
- شخص دوم یا ثانی شرکت ارائه‌دهنده بیمه شخص ثالث است که بیمه‌گر خوانده میشود.
- شخص سوم یا ثالث تمام افرادی هستند که در حوادث مرتبط با خودرو، زیان جانی یا مالی دیده باشند.
البته در تعریف این بیمه راننده مقصر حادثه، شخص ثالث محسوب نمی‌شود و برای جبران خسارتهای جانی راننده مقصر، بیمه حوادث راننده به همراه بیمه‌نامه شخص ثالث ارائه میشود.
لازم به ذکر است که بیمه حوادث راننده فقط خسارتهای جانی وارد شده به راننده را جبران می‌کند و در برابر خسارتهای مالی هیچگونه پوششی ارائه نمی‌دهد.
چه مواردی تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد؟
پوشش‌‌‌‌های بیمه شخص ثالث به دو دسته پوشش مالی و جانی تقسیم میشود که پوشش جانی این بیمه شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌‌‌‌های درمانی افراد آسیب دیده در حوادث رانندگی است و در پوشش مالی آن خسارتهای مالی وارد شده به خودرو یا اموال افراد زیان دیده (به جز راننده مقصر) جبران میشود.
سقف پرداخت هزینه‌‌‌ها در پوشش جانی بر اساس مبلغ دیه در ماه حرام تعیین می‌گردد. سقف پوشش مالی نیز در شرکتهای مختلف بیمه متفاوت است اما حداقل پوشش مالی تعیین شده توسط بیمه مرکزی در سال 98، 9 میلیون تومان می‌باشد.
حداکثر پوشش مالی در بیشتر شرکتهای بیمه معادل 30 میلیون تومان است و در بعضی از شرکت‌‌‌ها مثل بیمه شخص ثالث ایران در شرایط خاص تا 150 میلیون تومان هم می‌رسد.
مبلغ دیه کامل چقدر است؟ ماه‌های حرام کدامند؟
مبلغ دیه در ابتدای هر سال توسط بیمه مرکزی اعلام می‌گردد.
مبلغ دیه در سال 1398 و برای ماه‌های عادی 270 میلیون و برای ماه‌های حرام 360 میلیون تومان اعلام شده است.
ماه‌های حرام به ترتیب محرم، رجب، ذی‌القعده و ذی‌الحجه هستند.
سقف پوشش جانی به اندازه‌ی مبلغ دیه در ماه حرام (360 میلیون تومان) است و حداقل پوشش مالی به اندازه یک چهلم مبلغ دیه
ماه حرام (9 میلیون تومان) در نظر گرفته میشود.
خسارت جانی راننده مقصر هم بر اساس دیه ماه غیر حرام (ماه عادی) پرداخت می‌گردد.
نرخ بیمه شخص ثالث 98
همانطور که در مطالب فوق اشاره کردیم، حق بیمه پایه شخص ثالث هر ساله توسط بیمه مرکزی تعیین و به شرکتهای بیمه ابلاغ
می‌گردد. نرخ بیمه شخص ثالث سال 98 که انتهای سال گذشته اعلام شد، نسبت به سال گذشته (سال
97
) افزایش قیمت
15
درصدی داشته است که دلیل اصلی این افزایش قیمت را می‌توان افزایش نرخ دیه سال
98
دانست.
در جدول زیر نرخ بیمه شخص ثالث
98
در وسایل نقلیه مختلف و بر اساس تعداد سیلندر آن نشان داده شده است.
| نوع وسیله نقلیه | نرخ بیمه سال ۹۸ (ریال) |
|---|---|
| سواری شخصی کمتراز 4 سیلندر | 11/236/000 |
| سواری شخصی سیلندر پیکان، پراید و سپند | 13/306/000 |
| سواری شخصی سایر سیلندر ها | 15/642/000 |
| سواری شخصی بیش از سیلندر | 17/505/000 |
| بارکش تا یک تن | 13/765/000 |
| بارکش بیش از یک تن تا تن | 16/574/000 |
| بارکش بیش از 3 تن تا تن | 20/980/000 |
| بارکش بیش از 5 تن تا 10 تن | 26/879/000 |
| بارکش بیش از 10 تن تا 20 تن | 31/277/000 |
| بارکش بیش از 20 تن | 33/148/000 |
| وسایل نقلیه کشاورزی | 5/768/000 |
| وسایل نقلیه راهسازی و ساختمانی | 8/240/000 |
| وسایل نقلیه حمل زباله و خیابان پاک کن ها | 13/391/000 |
| خودروهای عمومی با ظرفیت 7 نفر با راننده | 32/217/000 |
| خودروهای عمومی با ظرفیت 9 نفر با راننده | 33/148/000 |
| ون با ظرفیت 10 نفر با راننده | 33/518/000 |
| مینی بوس با ظرفیت 16 نفر با راننده | 41/206/000 |
| مینی بوس با ظرفیت 21 نفر با راننده | 42/803/000 |
| اتوبوس با ظرفیت 27 نفر با راننده و کمک راننده | 63/118/000 |
| اتوبوس با ظرفیت 40 نفر با راننده و کمک راننده | 79/411/000 |
| اتوبوس با ظرفیت 44 نفر با کمک راننده و کمک راننده | 84/276/000 |
محاسبه بیمه شخص ثالث
برای تعیین قیمت نهایی بیمه شخص ثالث، عوامل و ملاک‌های مختلفی را باید در نظر گرفت که در ادامه به بررسی این عوامل خواهیم پرداخت:
- حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
- تخفیف بیمه شخص ثالث (تخفیف عدم خسارت)
- جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه ثالث
- کاربری خودرو
- کاربری صنعتی
- آمبولانس
- آتش‌نشانی
- تاکسی درون شهری و برون شهری
- بارکش و …
- میزان پوشش بیمه‌نامه شخص‌ثالث
- تخفیف شرکت بیمه
- مدت اعتبار بیمه‌نامه
- سال ساخت و عمر خودرو
استعلام بیمه شخص ثالث
اگر قصد خرید بیمه شخص ثالث را دارید، قبل از خرید بیمه‌نامه به استعلام قیمت آن در شرکتهای مختلف بیمه نیاز پیدا خواهید کرد.
در حال حاضر برای مقایسه و استعلام قیمت بیمه شخص ثالث روش ساده‌‌‌‌‌‌ای پیش روی شماست و دیگر نیازی نیست که به صورت حضوری به نمایندگی‌‌‌ها یا شعب شرکتهای بیمه مراجعه کنید.
در روش حضوری استعلام بیمه شخص ثالث، باید ساعت‌‌‌ها زمان صرف کنید تا بتوانید نرخ و اطلاعات بیمه شخص ثالث را در شرکتهای مختلف بیمه جمع آوری کنید.
بهترین بیمه شخص ثالث
گفتیم که قیمت بیمه شخص ثالث در شرکتهای مختلف بیمه تفاوت چندانی ندارد اما قیمت این بیمه نباید تنها معیار شما برای خرید بیمه ثالث باشد و اگر به دنبال بهترین بیمه شخص ثالث هستید باید به عوامل بسیاری در انتخاب آن توجه کنید. عوامل مختلفی مثل میزان پوشش مالی ارائه شده، توانگری مالی شرکت بیمه، کیفیت پرداخت خسارت، تعداد شعب پرداخت خسارت، سهم از بازار و…
برای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث نیاز دارید اطلاعات، شرایط و نرخ‌های تمام شرکتهای بیمه را در کنار یکدیگر ببینید و بر اساس نیازها و الویت‌های خود مقایسه کنید.
قانون جدید بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث در سال 98 نسبت به سال‌های گذشته تغییر‌‌‌‌‌هایی داشته است:
- بیمه‌گذارانی که بیمه‌نامه خودرا در ابتدای سال شمسی دریافت نموده اند، لزومی به دریافت الحاقیه برای آنها وجود ندارد.
- طبق قانون جدید انجام تعهدات شرکت بیمه بدون توجه به جنسیت و دین افراد بیمه‌گذار انجام می‌پذیرد.
- برخلاف قانون قبل عواملی مانند سابقه رانندگی پر خطر و نمره منفی در تعیین میزان حق‌بیمه نیز موثر خواهد بود.
- در قانون بیمه جدید در صورت تقلب افراد و هرگونه اقدام متقلبانه برای دریافت خسارت از شرکت بیمه، به حبس تعزیری درجه شش و جزای نقدی معادل دو برابر وجوه دریافتی محکوم می‌شوند.
- در صورتی که طبق گزارش کارشناس تصادفات راهنمایی و رانندگی و یا پلیس راه، حادثه به علت تخلف راننده مقصر باشد، بیمه‌گر جایز است بخشی از خسارت را از راننده متخلف دریافت کند.
- شرکت بیمه در صورت تاخیر در پرداخت خسارت به بیمه‌گذار، باید روزی معادل نیم هزارم مبلغ خسارت علاوه بر پرداخت کل خسارت، به عنوان جریمه پرداخت کند.
- طبق قانون جدید برای خسارتهای کمتر از 90 میلیون ریال ، اخذ کروکی برای دریافت خسارت از شرکت بیمه توسط بیمه‌گذار لازم نیست.
- در صورتی که اثبات شود علت حادثه مربوط به کوتاهی در کار ارگان‌های مربوطه مانند مشکلات راه، نبودن یا نقص علائم رانندگی و… بوده است، شرکت بیمه می‌تواند مبلغ خسارت را از ارگان مقصر دریافت نماید.
- در قانون جدید پوشش‌هایی برای شخص راننده مقصر نیز در نظر گرفته شده است.
- مطابق قانون جدید سقف پرداخت خسارت وارد شده به خودروهای گران‌قیمت و لوکس تغییر یافته است.
حذف الحاقیه بیمه شخص ثالث
در قوانین قبلی اگر شروع سال بیمه‌ای شما از ابتدای سال و همزمان با تغییر میزان دیه نبود (مثلا سررسید بیمه در آذر ماه بود) باید برای مدت بیمه‌شده بر اساس دیه سال قبل، الحاقیه صادر و حق‌بیمه متناسب با دیه سال جدید اضافه می‌شد. اما در قوانین جدید نیازی به صدور الحاقیه ثالث و پرداخت مبلغ اضافه نیست و پرداخت مابه‌التفاوت آن به عهده صندوق تامین خسارتهای جانی ثالث است.
حذف کوپن بیمه ثالث از ابتدای سال 97
بر اساس قانون جدید از ابتدای سال 97 کوپن بیمه‌نامه شخص ثالث حذف شد. برخی شرکتهای بیمه به صورت کامل آن را حذف نموده‌اند و برخی شرکتهای بیمه کوپنها را شماره گذاری نمی‌کنند. با این وجود تعدادی از شرکتهای بیمه همچنان کوپنها را به صورت قبل در بیمه‌نامه خود نگه داشته اند و احتمالا در آینده‌‌‌‌‌‌ای نزدیک اقدام به حذف آنها خواهند نمود. در کل کوپن کاغذی به صورت قانونی از بیمه ثالث حذف شده است و به زودی به جای بیمه‌نامه، کارت هوشمندی صادر میشود که دارای QR کد است و تمام سوابق و اطلاعات بیمه‌نامه از این طریق در دسترس خواهد بود.
همچنین بهتر است بدانید که بیمه‌نامه هایی که کوپن از آنها حذف شده است، برای دریافت خسارت باید از کپی بیمه‌نامه خود استفاده کنند.
تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث با یک شرکت بیمه جدید
در تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث هیچ محدودیتی برای انتخاب شرکت بیمه وجود ندارد. به این معنی که خریدار می‌تواند بدون توجه به شرکتی که سال گذشته تحت پوشش آن بوده است در سال جدید بیمه‌نامه خود را (با حفظ تخفیفات عدم خسارت آن) از یک شرکت تازه خریداری نماید.
بیمه شخص ثالث قسطی
اجباری بودن و پر هزینه بودن بیمه شخص ثالث، باعث شده تا شرکتهای بیمه روش‌های متفاوتی را برای ارائه این بیمه در نظر بگیرند تا از این طریق امکان خرید بیمه شخص ثالث برای همه افراد با شرایط و توان مالی متفاوت فراهم شود. یکی از این روش‌ها ارائه بیمه شخص ثالث قسطی است.
با خرید بیمه ثالث به صورت اقساطی، می توانید حق‌بیمه خود را به صورت تدریجی و با فاصله زمانی پرداخت کنید.
به این نکته توجه داشته باشید که بیمه شخص ثالث قسطی با بیمه شخص ثالثی که به صورت نقدی خریداری میشود، از نظر شرایط، اعتبار بیمه‌نامه، کیفیت ارائه خدمات و نحوه پرداخت خسارت تفاوتی ندارد و تنها تفاوت آن در نحوه پرداخت حق بیمه است.
در حال حاضر امکان خرید قسطی بیمه شخص ثالث به صورت آنلاین و از طریق سایت شهر بیمه فراهم شده است. شرایط خرید بیمه شخص ثالث قسطی از شهر بیمه به این صورت است که باید ابتدا 50 درصد مبلغ بیمه‌نامه را به صورت نقد پرداخت کنید و مابقی آن را در قالب ۱ تا ۳ فقره چک و در بازه زمانی ۳ تا ۶ ماهه (به تناسب شرکت بیمه انتخابی) بپردازید.
این نکته را در نظر داشته باشید که چک‌های ارائه شده باید حتما به صورت چک‌های صیاد (دسته چک‌های جدید) باشند.
خرید اینترنتی بیمه شخص ثالث
ورود و گسترش استفاده از اینترنت به صنعت بیمه و الکترونیکی شدن آن، باعث ایجاد تحولات گسترده و همچنین بهبود کیفیت
ارائه خدمات در این صنعت شده است.
خرید اینترنتی بیمه شخص ثالث نسبت به خرید حضوری آن مزایای مختلفی دارد از جمله: امکان مقایسه کامل و دقیق اطلاعات
شرکتهای بیمه قبل از خرید، قدرت انتخاب بالا در میان بیمه‌‌‌‌های مختلف، سرعت در مراحل خرید بیمه، صرفه جویی در زمان
و هزینه، امکان دریافت مشاوره تخصصی در تمام مراحل خرید بیمه و …
در مجموع می‌توان گفت که خرید اینترنتی انواع بیمه از جمله بیمه شخص ثالث، تجربه خریدی ساده، مطمئن و آگاهانه را
برای شما به همراه خواهد داشت.