یکی از مباحث مهم در حوزه بیمه فرانشیز می باشد که در اکثر موارد بیمه گذاران با آن سر و کار خواهند داشت . فرانشیز بیمه بخشی از خسارت می باشد که بر عهده شخص بیمه گذار می باشد ، شما شاید این کلمه را نیز بر روی قبوض و رسید دارو های خود دیده باشید ، و یا در زمان استفاده بیمه باربری ، بخشی از خسارت را خودتان پرداخت کرده اید ، ممکن است این سوال پیش بیایید که من زمانی که تمام حق بیمه را پرداخت می کنم ، به چه جهت باید این فرانشیز را نیز روی بیمه من اعمال شود !؟ برای شناخت بهتر این اصطلاح بیمه ای با ما در ادامه این مقاله از سایت شهر بیمه همراه باشید .
فرانشیز بیمه چیست ؟
فرانشیز در بیمه چیست ، فرانشیز در زبان انگلیسی به معنی حق امتیاز می باشد ، ولی در زبان کشور فرانسه به معنی آزادی ، حق رای دادن و نیز حق امتیاز می باشد . اما فرانشیز چیست ؟ به درصدی از خسارتی که بیمه گذار باید آن را پرداخت نماید فرانشیز می گویند . ما در این مقاله علاوه بر بررسی فرانشیز بیمه ، فرانشیز ها در بیمه تامین اجتماعی را نیز بررسی خواهیم کرد.
به معنی دقیق تر ، فرانشیز به مبلغی از خسارت می گویند که به عهده شخص بیمه گذار می باشد و نیز بیمه گر تعهدی نسبت به پرداخت آن ندارد . به معنی دقیق تر بخشی از خسارت که به عهده بیمه گذار می باشد را فرانشیز بیمه می گویند.
برای مثال : اگر در یک قرارداد 100 میلیونی ، ده درصد مبلغ کل آن یعنی ده میلیون تومان تحت عنوان فرانشیز مشخص کنند ، پرداخت مبلغ ذکر شده یعنی 10 میلیون تومان بر عهده شخص بیمه گذار می باشد و بقیه آن را شرکت بیمه ای پرداخت خواهد کرد . پس فرانشیز قسمتی از خسارت می باشد که پرداخت کردن آن بر عهده شخص بیمه گذار می باشد .
انواع فرانشیز چیست و شامل چه مواردی می باشد؟
همان طور که می دانید فرانشیز در بیمه به روش های گوناگونی محاسبه می گردد که به شرح زیر می باشد :
محاسبه فرانشیز به روش اعداد و ارقام :
به صورت معمول ، فراشیز همواره عددی معین و ثابت می باش که از خسارت بیمه ای کسر می گردد ، این عدد همواره در بیمه نامه ثابت و مشخص تعیین می شود ، به طور مثال ، در بیمه نامه ای حداکثر فرانشیر از دویست میلیون ریال باشد در زمان خسارت ، این مبلکه که سقف فرانشیز می باشد ، از مبلغ خسارتی که قرار است پرداخت گردد کسر می گردد.
محاسبه و فرمول فرانشیز به صورت درصدی از بیمه نامه
گاهی فرانشیز بیمه درصد از مبلغ بیمه می باشد . هر چقدر حق بیمه بیشتر باشد فرانشیز آن نیز بالاتر می باشد .
فرانشیز بیمه به روش درصدی ثابت از خسارت بیمه ای
در این روش بیمه گذار ، درصد معینی که معمولا عدد کوچکمی می باشد را با بیمه گر در جبران آن خسارت سهیم خواهد بود . به طور مثال اگر خسارت بیمه ای 100 میلیون تومان باشد و نیز فرانشیز آن بیمه 20 درصد باشد شرکت بیمه 80 میلیون تومان از خسارت را پرداخت خواهد کرد .
فرانشیز ترکیبی چیست ؟
در بعضی از موارد فرانشیز به صورت ترکیبی از 2 موردی که بالا توضیح داده شده می باشد . به این روش که هم از موضوع ارقام ثابت و هم از منظر اعداد مشخص شده و نیز از درصد خسارت نیز به صورت ترکیبی استفاده خواهد شد .محاسبه فرانشیز در این روش به این صورت می باشد که اگر خسارت بیمه ای بیست درصد خسارت را تحت عنوان فرانشیز در نظر بگیرد و همچنین سقف فرانشیز آن چهارصد هزار تومان می باشد . از این دو هر کدام کمتر باشد ، تحت عنوان مبلغ فرانشیز مشخص خواهد شد .
روش محاسبه فرانشیز با در نظر گرفتن سقف غرامت بیمه ای
آخرین روشی که می توان مبلغ فرانشیز را مورد محاسبه خود قرار داد بر اساس سقف غرامت می باشد . در این روش تحت هر شرایطی و در صورتی که خسارت وارد شده بیش از سقف غرامت باشد ، پرداخت مبلغ بیشتر از این سقف یاد شده بر عهده شخص بیمه گذار است و شرکت بیمه هیچ تعهدی در پرداخت خسارت بالاتر نخواهد داشت .
برای درک دقیق تر موضوع مثالی زده می شود ، اگر سقف غرامت مثلا صد میلیون تومان می باشد و خسارت نیز صد و بیست میلیون تومان باشد ، در این صورت شرکت بیمه هیچ مسولیتی جهت جبران خسارت بیست میلیون تومان بیشتر از سقف غرامت بیمه ای نخواهد داشت و آن قسمت به عهده بیمه گذار خواهد بود .این روش برای موارد بیمه ای با ریسک بسیار بالا در نظر گرفته می شود .
چرا فرانشیز بیمه ای کسر می گردد ؟
همان طور که می دانید فرانشیز یکی از بحث های بسیار مهم در مدیریت خطر می باشد . همواره بیمه گذار به علت نیاز به بیمه و پوشش های آن به شرکت بیمه مراجعه می نماید . بیمه گذار ها همیشه نگران حوادثی می باشند که خسارت های جبران ناپذیر و یا سنگینی دارد ، مثل خسارت جانی ، که در این صورت باید شخص بیمه گذار هزینه دیه و نیز معالجات را پرداخت کند. این موارد ممکن است برای پزشک ، راننده و یا دارو ساز و همچنین هر شغل دیگر اتفاق بیوفتد و شخص زیان دیده با مراجعه به مراجع قضایی خسارت وارده را مطالبه نماید.
علت های کسر فرانشیز در بیمه :
در ادامه سه مورد از موارد و دلایل کسر فرانشیز را به طور کامل به شما توضیح خواهیم داد :
- فرانشیز در بیمه به مقدار زیادی ، از تعهد های شرکت بیمه ای کم می کند ، و همین امر موجب تخفیف و همچنین کم تر شدن حق بیمه پرداختی توسط بیمه گذار می شود
- فرانشیز در بیمه ، موجب خواهد شد بیمه گذار تدابیر احتیاطی از جمله مقرارت و ضوابط حرفه ای و کاری خود را بیشتر رعایت کند .
- گاهی اوقات همین قوانین کسر بیمه ای ( فرانشیز ) باعث می شود که بیمه گذار از پوشش بیمه ای خود استفاده نکند . مثلا در بیمه تکمیل درمان ، در بیمه های تکمیل درمان همین کسر خسارت های جزیی باعث می شود بیمه گذار کمتر به شرکت بیمه ای مراجعه کند ، این کاهش مراجعه ها باعث می شود هزینه های اداری بیمه گر در آن رشته بیمه ای کاهش قابل ملاحظه ای داشت باشد و در نتیجه حق بیمه ها را نیز کاهش دهد.
فرانشیز در شرکت‌های بیمه‌ای مختلف به چه صورت است ؟
با توجه به عوامل مختلف معمولا حق فرانشیز بیمه ای بین ده تا سی درصد خواهد بود . این مسئله به پوشش هایی دارد که بیمه گذار خریداری کرده است . در بیمه تامین اجتماعی فرانشیز مقداری از حق بیمه هایی می باشد که بیمه گذار پرداخت خواهد کرد .پس حق فرانشیز در بیمه های مختلف
با توجه به هر یک از این عوامل، می‌توان حق فرانشیز را ما بین ۱۰ تا ۳۰ درصد تخمین زد. این مساله بستگی به نوع پوششی دارد که، شما خریداری کرده‌اید. فرانشیز بیمه تامین اجتماعی چقدر است؟ فرانشیز بیمه تأمین اجتماعی، به منزله درصد یا مقداری از حق بیمه‌هایی است که، شما باید پرداخت کنید تا با در دست داشتن دفترچه تأمین اجتماعی، بتوانید نسبت به پرداخت آزاد هزینه‌های درمانی، مبلغی به مراتب کمتر، را پرداخت نمایید. بنابراین حق فرانشیز در بیمه نامه‌های مختلف و نیز در شرکت‌های بیمه‌ای مختلف، با توجه به نوع پوشش‌های مختلف بیمه‌ای، متفاوت است. فرانشیز درمان چیست؟ در ادامه باهم فرانشیز بیمه را در موارد گوناگون بررسی می‌کنیم.
کسر فرانشیز بیمه برای اموال چگونه اعمال می‌شود؟
فرانشیز بیمه ای در کشورمان و همچنین سایر نقاط جهان امری متداول می باشد . و اصل وجودی فرانشیز توجیه دارد . در ادامه شما با فرانشیز در رشته های بیمه ای را آشنا خواهید شد
۱. کسر فرانشیز در رشته بیمه آتش‌سوزی چگونه است ؟
به طور معمول در بیمه آتش سوزی و زلزله فرانشیز بیمه ای حداقل 10 درصد خواهد بود .
۲. کسر فرانشیز در رشته بیمه باربری و مهندسی
معمولا در بیمه باربری بیمه نامه با شرط صادر می گردد . در بیمه با شروط b برای خسارت فرانشیز به صورت درصد وجود دارد .این درصد همواره بر مبنای مبلغ بیمه می باشد . در رشته بیمه های مهندسی فرانشیز درصد قابل توجهی می باشد.
۳. کسر و اعمال فرانشیز بیمه در خسارات بیمه های اتومبیل
در بیمه بدنه خودرو به طور معمول فرانشیز بیمه ای وجود خواهد داشت . به طور مثال برای خسارت های جزیی و کلی این رقم متفاوت می باشد ، حتی برای اجزای خودرو فرانشیز مشخصی اعمال می گردد .
کسر فرانشیز در بیمه اشخاص چقدر می باشد ؟
همان طور که می دانید بیمه های بیمه های اشخاص شامل سه گروه بیمه حوادث ، درمان و عمر می باشد ، معمولا در نامه عمر فرانشیز وجود ندارد . در بیمه عمر کسر مبلغ مشخص توجیهی نخواهد داشت .
اعمال فرانشیز در بیمه عمر به چه صورت است ؟
در بیمه عمر رابط مالی جهت پس انداز برای زمان پیری و کهولت سن و همچنین برای بازمانده ها می باشد. پس این بیمه شامل فرانشیز نخواهد بود.
اعمال فرانشیز در بیمه حوادث چگونه خواهد بود ؟
معمولا در بیمه حوادث که خسارت از کارافتادگی ، فوت و هزینه پزشکی پرداخت می گردد .اعمال مبلغی تحت عنوان فرانشیز مانعی نخواهد داشت ولی معمول نمی باشد.
روش محاسبه فرانشیز در بیمه‌های درمانی نظیر بیمه تامین اجتماعی
در تمامی سیستم های بیمه درمان معمولا فرانشیز برای هزینه دارو و نیز حق الزحمه پزشکان وجود دارد . همان طور که می دانید در بیشتر کشور های جهان ، بیمه های درمانی ، بیمه گرانی هست ،
در بیمه‌های درمان، وجود فرانشیز به صورت یک قاعده و عرف مسلم درآمده است. در همه سیستم‌های بیمه درمان، فرانشیز برای هزینه‌های دارو و حق‌الزحمه پزشک وجود دارد. اشاره به یک نکته جالب در بیمه درمان ضروری است: شخص بیمه‌گزار در بیمه درمان درباره لزوم مراجعه به پزشک و ایجاد هزینه تصمیم می‌گیرد.
بدیهی است که افراد از لحاظ وضعیت روحی متفاوت هستند. بعضی به محض احساس ناراحتی با فرض وجود یک بیماری خطرناک بی‌درنگ به یک یا چند پزشک مراجعه می‌کنند. بعضی دیگر در رفتن نزد پزشک، بی‌میل هستند. وجود فرانشیز تا حدودی از مراجعات غیر ضروری جلوگیری می‌کند. در حال حاضر فرانشیز برای بیماران کرونایی صفر درصد می باشد و افراد بالای شصت و پنج سال اعمال فرانشیز ضرورتی نخواهد داشت.
روش اعمال فرانشیز در بیمه‌های مسئولیت
بیمه مسئولیت نیز یکی از بیمه های اموال می باشد . در این بیمه نیز شرط فرانشیز اعمال خواهد شد . که به طور معمول ده درصد می باشد.
فرانشیز برای مراجعه به مراکز درمانی
اگر بیمه شده به مرکز درمانی طرف قرارد با شرکت بیمه ای و یا فاقد قرارداد با بیمه گر پایه خود مراجعه نماید ، بعد از ارسال مدارک از طرف مرکز درمانی به واحد اجرایی بیمه خود مراجعه راسا نسبت به دریافت سهم پایه بیمه گر اقدام می نماید. اگر مبلغ دریافتی بیشتر از فرانشیز باشد بیمه شده باید مابه التفاوت آن را پرداخت نمایید و اگر مبلغ دریافتی از شرکت بیمه گر پایه باشد ، شرکت بیمه ای نسبت به پرداخت مابه التفاوت در وجه بیمه شده اصلی اقدام می کند .
فرانشیز بیمه تامین برای درمان بستری معمولا ده درصد و برای درمان سرپایی نیز سی درصد می باشد .
نکات بسیار مهم در مورد فرانشیز
در مورد فرانشیز چند نکته زیر را در نظر بگیرید :
- سقف و درصد فرانشیز در هر شرکت بیمه ای متفاوت می باشد . همچنین در هر رشته بیمه‌ای بین سقف فرانشیز اختلاف وجود خواهد داشت .
- تمامی بیمه‌ها دارای فرانشیز بیمه ای می باشند .
- اگر شما بیمه پایه و بیمه تکمیل درمان داشته باشید، مبلغ فرانشیز بیمه ای نیز پوشش داده خواهد شد.
- شما همواره به اندازه درصد فرانشیز بیمه ای مشخص شده، باید حق بیمه را پرداخت نمایید.
چگونه انواع بیمه ها را آنلاین خریداری کنیم ؟
اگر می خواهید همواره با داشتن بیمه ای کامل و جامع آسوده خاطر و راحت باشید و هیچ وقت مشکلی بابت هزینه های سرسام آور درمانی و پزشکی و مشکلات مالی نشوید همین الان فرم زیر را پر کنید تا کارشناسان شهر بیمه در اولین فرصت با شما تماس بگیرند .
[EMS_Form_Builder id=1]