طرح تکافل بیمه دانا که این روزها در محافل بیمه ای موضوع داغ کارشناسان صنعت بیمه و فعالان رسانه ایست دارای مزیتهایی می باشد که آگاهی از آن می تواند مسیر صنعت بیمه را با تحولات جدی روبرو کند
به گزارش شهر بیمه در ماه‌های اخیر بحث بیمه تکافل موضوع داغ محافل بیمه‌ای بوده و اگرچه اختلاف نظرهای زیادی درباره آن وجود دارد، اما با این همه بررسی‌ها نشان می‌دهد که حرکت به سمت بیمه‌های تکافل ظرفیت قابل توجهی را ایجاد میکند که نباید از آن غافل شد.
بیمه دانا بر این اساس اولین محصول تکافل خود را در قالب تکافل خانواده با پوشش‌های قابل توجه که تماماً به صورت دیجیتالی عرضه میشود، ارائه میکند که از این موضوع می توان به عنوان یک دوراندیشی در صنعت بیمه یاد کرد. برای پی بردن به اهمیت موضوع لازم است در ابتدا با معنی تکافل، چرایی حرکت به سمت تکافل، پیشینه آن در خاورمیانه و ظرفیت‌هایش آشنا شویم.
آنچه که باید از تفاوت نظام پرداخت در طرح تکافل بدانید
تعریف تکافل:
واژه تکافل از قرآن و سنت گرفته شده و به معنی ضمانت مشترک می باشد که هدف آن مشارکت و یاری دو جانبه میان اعضای گروهی مشخص است. تکافل بر مبنای تعاون بنا شده و مدیریت آن بسیار شبیه به بیمه های تعاونی است. فلسفه تکافل به جز محدودیت های سرمایه گذاری در شریعت و انعطاف پذیری بیشتر در تأمین حقوق صاحبان سهام به تعاونی بسیار نزدیک است. تکافل نظامی مبتنی بر اصل کمک متقابل و همکاری داوطلبانه می باشد و ابزاری شبیه به بیمه است که ساختار آن مبتنی بر عقود اسلامی مانند مضاربه یا وکالت بوده و از نظر لغوی به معنای «اهتمام عمومی به امور هم‌نوعان» است.
چرایی حرکت به سمت تکافل
در بحران مالی سال ۲۰۰۸ که سیستم‌های مالی دنیا دچار اختلال و بحران شدند مؤسسات مالی اسلامی به خاطر اصول عملیاتی در اشتراک ریسک نسبتاً مصون ماندند. تکافل به عنوان بیمه اسلامی یکی از ساختارهای قابل توجه در نظام اسلامی است که می‌تواند برای مشارکت کنندگانش نتایج خوبی را رقم بزند.
ظرفیت ها و پتانسیل‌های تکافل
طبق آخرین آمار کل دارایی تکافل و تکافل اتکایی ۲۷ میلیارد دلار است که تعداد ۵۰۰ شرکت تکافل و ۴۰ شرکت تکافل اتکایی در ۶۰ کشور جهان در این زمینه فعالیت میکنند. به گفته کارشناسان ارزش بازار تکافل تا سال ۲۰۲۷ به ۵۰ میلیارد دلار می رسد. باید به این مسئله اشاره کرد که ارزش دارایی تکافل در مقایسه با بسیاری از بازارها در شرایط مطلوبی قرار دارد. به عنوان مثال دارایی کریپتو کارنسی در بهترین حالت حدود ۲.۵ تا ۳ میلیارد دلار بود که با نوسانات اخیر این مقدار با کاهش روبرو شد در حالیکه بیمه تکافل با ماهیتی منطقی و با پیدا کردن جایگاه خود در بازارهای مالی امروز وضعیت بهتری نسبت به سایر اهداف سرمایه گذاری و اقتصادی دارد و توجه به این نکته ضروریست که کشورمان به دلیل داشتن محیط اسلامی ذاتاً جزو نظام تکافل محسوب می شود.
ضریب رشد بیمه‌های تکافل در مقایسه با بیمه‌های متعارف
بررسی ها نشان می‌دهد که ضریب رشد بیمه‌های متعارف در دنیا ۵ درصد است در حالی که نرخ رشد بیمه های تکافل به ۱۰.۵ درصد می رسد. سبقت ۱۱۰ درصدی در ضریب رشد نشان می‌دهد که ماهیت حرکتی شرکت‌های بیمه ای در حال تجربه تحولی بزرگ است که ساز و کار آن آن اگرچه شبیه به بیمه های متعارف استریال، اما ماهیتاً دارای تفاوت‌هایی است که این نتیجه را رقم زده است.
پیشنیه تکافل در خاورمیانه
تکافل حدود ۴۳ سال قبل در خاورمیانه با شروع به کار دو شرکت در سال ۱۳۵۸ آغاز شد؛
شرکت بیمه عرب اسلامی ( IAIC) در امارات و شرکت بیمه اسلامی در سودان. بعدتر در سال ۱۳۶۳ مالزی نقش پیشگامی را در چهارچوب قانون ویژه تکافل داشت که این موضوع باعث موفقیت در شکل‌گیری جنبش تکافل در مالزی و دیگر کشورهای جنوب غرب آسیا شد.
بازارهای اصلی تکافل
قطعا یکی از اهداف حضور در بازار تکافل نگاهی به گستره آن در آسیا و سایر کشورهاست. کشورهای مالزی، اندونزی، ایران، کشورهای شورای همکاری خلیج فارس، سایر کشورهای عربی، پاکستان جزو اصلی ترین بازارهای تکافل به حساب می آیند که این موضوع ضرورت حرکت به سمت تکافل را بیش از هر زمانی گوشزد میکند.
گستره جغرافیایی تکافل
از مهمترین مسائلی که سمت و سوی فعالیتهای تکافلی را در کشور حائز اهمیت می‌نماید نگاهی به گستره جغرافیایی آن است. طبق آمار گستره جغرافیایی تکافل به شرح ذیل است؛
جنوب و غرب آسیا: ۵۶ درصد
خاورمیانه: ۳۵ درصد
آفریقا: ۷ درصد
اروپا و امریکا: ۲ درصد
بازارهایی مانند اروپا، امریکای لاتین، امریکای شمالی، آسیای مرکزی، استرالیا و هرجایی که جمعیت زیادی از مسلمانان زندگی می کنند جزو بازارهای دست نخورده و یا هدف هستند. در حال حاضر بانکداری اروپا در حال پیاده سازی پنجره های اسلامی است که خود یک ظرفیت فوق العاده برای تکافل خواهد بود.
ساز و کار فعالیت نظام تکافل:
در نظام تکافل، گروهی از مردم (بیمهگزاران) پولهای خود (حق بیمه) را با هدف مصونیت در برابر خطرات مختلف به صندوقی واریز میکنند. برای انجام امور مربوط به این صندوق، مدیری (بیمهگر) تعیین میشود که علاوه بر فعالیت بیمهگری و جبران خسارت وارده به یکی از اعضا، سرمایه موجود در این صندوق را در بازارهای مالی منطبق با شرع سرمایهگذاری میکنند و سود حاصله را به نسبت از پیش تعیین شده بین خود و اعضای صندوق تقسیم میکند.
حق اشتراک (حق بیمه) دریافتی از تکافلگزاران (بیمهگزاران) بسته به نوع تکافل، حداکثر به سه صندوق جدا شامل صندوق موسسه تکافل (بیمهگر)، صندوق ریسک و صندوق سرمایهگذاری ( این نوع صندوق فقط مختص تکافل خانواده است) واریز میگردد. از صندوق موسسه تکافل کلیه هزینههای مربوط به خود موسسه تکافل و حق الزحمه آن (بابت مدیریت صندوق) برداشت میشود. حق اشتراک اختصاص یافته به صندوق ریسک در قالب تبرع (هدیه) از سوی تکافل گزاران پرداخت میشود که از این صندوق خسارتها و همچنین کلیه هزینههای مربوط به پرداخت خسارت پرداخت خواهد شد.
حق اشتراک مربوط به صندوق سرمایهگذاری مختص به هر فرد بوده که از سوی موسسه تکافل در فعالیتهای مالی منطبق با شرع، به انتخاب خود تکافل‌گزار و یا انتخاب موسسه تکافل، سرمایهگذاری خواهد شد. دستمزد موسسه تکافل نیز در قالب حق الوکاله و یا در قالب یک درصد از پیش تعیین شده از سودهای سرمایهگذاری، قابل پرداخت خواهد بود.
در پایان هردوره تکافل، بعد از کسر خسارتها، کلیه هزینههای مربوط به صندوق ریسک و ذخایر مربوط به این صندوق، اگر ماندهای در این صندوق وجود داشته باشد، مانده آن در قالب پول نقد و یا تخفیف، به تکافلگزاران قابل عرضه خواهد بود.
با آنچه گفته شد مشخص میگردد که چرا تکافل می‌تواند برای بیمهگزاران دارای اهمیت باشد و چرا مشارکت در آن منافعی به همراه دارد که جدا از نتایج مالی دستاوردهای ملموسی در حوزه اجتماعی و مشارکت عمومی را رقم می زند.
بیمه دانا اولین محصول خود در زمینه تکافل را در قالب تکافل خانواده در بستری تمام دیجیتال ارائه میکند. نکته قابل توجه در بررسی اولین محصول تکافلی بیمه دانا نگاهی به فرآیندهای ثبت نام آن است که از ثبت فرم پیشنهاد تا ارزیابی پزشکی و غیره بهطور تمام دیجیتال، انجام میپذیرد.
بیمه دانا با شعار ما بیمه‌نامه‌ای طراحی کرده‌ایم که در آن علاوه بر دریافت پوشش بیمه‌ای می توانید از حاشیه حق اشتراک‌ها بهره مند شوید، اقدام به پوشش وسیع مواردی کرده که احتمال بروز آن بر هر شهروندی اجتناب ناپذیر است. نگاهی به جزئیات پوشش‌های تکافلی بیمه دانا حکایت از تفاوت‌های قابل توجه دارد. باید این مسئله را یادآور شد که برای استفاده از تکافل خانواده نیازی نیست تکافل‌گزار تحت پوشش بیمه تأمین اجتماعی باشد.
پوشش‌های تکافلی بیمه دانا
واقعیت این است که میزان پرداخت صندوق های بازنشستگی در دوران بازنشستگی حتی برای یک زندگی متوسط هم کفایت نمی‌کند و همین مسئله موجب میشود تا بسیاری از از بازنشستگان بعد از دوره بازنشستگی هم مشغول به کار شوند که این موضوع تبعاتی هم به همراه دارد.
شاید این سؤال ایجاد شود که برای جبران چنین وضعیتی می‌توان به جای استفاده از تکافل از بیمه‌های عمر بهره برد برای پاسخ به این سؤال باید گفت قطعاً استفاده از بیمه‌های عمر مزایای قابل توجهی دارد اما تکافل تقاوت‌هایی با بیمه‌های عمر دارند که استفاده از آن می‌تواند برای تکافل‌گزار جذاب باشد.
فوت به هر علت
حادثه خبر نمی‌کند و مشخص نیست که در زمان بروز یک اتفاقی که منجر به فوت شود، وراث به لحاظ مالی در چه وضعیتی باشند. تنها با پرداخت حق اشتراک در این طرح می‌توان برای روز مبادا فکر چاره کرد. در این طرح پرداخـت مبلـغ مـورد تعهـد در تکافل نامه تـا سـقف یک میلیارد تومـان بـه صـورت یکجـا بـه ذینفعان صورت می‌گیرد.
فوت ناشی از حادثه
میزان پرداخت بسیاری از شرکت‌های بیمه در بیمه‌های عمر در فوت ناشی از حادثه معادل ۳،۲ و یا ۴ برابر سرمایه بیمه عمر تا سقف ۱۰.۰۰۰.۰۰۰.۰۰۰ ریال است که این موضوع در بیمه تکافل با تفاوت‌های قابل توجهی همراه شده؛
- پرداخت حداکثر ۵ برابر در صورت فوت ناشی از حادثه تکافلشونده تا سقف یک میلیارد تومان.
- پرداخــت حداکثــر ۱۰برابــر فــوت ناشــى از حادثــه تکافلشونده در وســایل نقلیــه عمومــى بلیــط دار بیــن شــهرى تــا ســقف یک میلیــارد تومــان
نقص عضو جزئی و کلی دائم ناشی از حادثه
یک جستجوی ساده نشان می‌دهد که در بیمه‌های عمر شرکت‌های بیمه‌ای مختلف میزان غرامت پرداختی به نقص عضو جزئی و کلی دائم ناشی از حادثه تا سقف ۱۰ میلیارد ریال است که روند پرداخت این غرامت در نظام تکافلی نیز با تسهیلاتی همراه شده. در نظام تکافلی پرداخت غرامت از کار افتادگی ناشی از حادثه این امکان را فراهم آورده تا پرداخت وجه نقد به صورت یکجا به تکافل‌گزار تا سقف یک میلیارد تومان صورت گیرد.
همچنین پرداخت وجه نقد به صورت مستمری تا ۱۵ سال تا سقف یک میلیارد تومان و تمدید رایگان تکافلنامه تا ۱۵ سال از دیگر مواردی است که استفاده از تکافل را در مقایسه با سایر بیمه نامه‌ها دارای تفاوت‌هایی میکند که می‌تواند در زمان حادثه برای فرد حادثه دیده پوششی مناسب ایجاد کند.
هزینه پزشکی ناشی از حادثه
بررسی ها حاکی از آن است که سقف تعهدات مندرج در بیمه نامه‌های عمر به میزان ۵ و ۱۰ درصد سرمایه فوت در اثر حادثه تا سقف ۱.۰۰۰.۰۰۰.۰۰۰ ریال (حداکثر ۱۰% سرمایه فوت در اثر حادثه) در هر سال قابل پرداخت است که این مسئله در تکافل با افزایش صد در صدی همراه شده و پرداخت هزینه‌هاى پزشکى به علت حادثه تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان می باشد.
این پوشش شامل ورزش‌های غیرحرفهای و موتورسوارى، شکار و سوارکاری شما نیز میشود. (داشتن گواهینامه معتبر و مرتبط با وسیله نقلیه الزامی است).
غرامت بیمارستانی ناشی از حادثه
هرچند که نظام پرداخت بیمه‌های عمر در اکثر شرکت‌های بیمه به هم شبیه است اما با این حال افزایش برخی از ردیف‌های پرداخت در نظام تکافل از مهمترین ویژگی‌های آن است. در حال حاضر غرامت بیمارستانی بسیاری از بیمه‌های عمر به صورت روزانه بابت بستری شدن در بیمارستان بین ۳ تا ۴ میلیون تومان است که این مسئله در طرح تکافلی دانا به حداکثر۱۰ میلیون تومان در روز افزایش پیدا کرده است.
امراض خاص
بدون شک یکی از مهمترین ویژگی‌های بیمه‌های عمر پوشش متفاوت آنان در زمان ابتلای فرد بیمه شده به امراض خاص نسبت به بیمه‌های عمومی می‌باشد. پوشش این امراض در شرکت‌های مختلف به طور میانگین شامل ۱۵ تا ۲۰ مورد می‌باشد که در نظام تکافلی دانا این میزان به ۲۹ مورد افزایش پیدا کرده و پرداخت وجه نقد به صورت یکجا تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان در صورت ابتلا امکان پذیرست.
این مراض شامل موارد ذیل می باشد
| سکته قلبى | پیوندکلیه | نابینایی کامل |
| سکته مغزى | پیوند مغز استخوان | ناشنوائی کامل |
| جراحی بایپس عروق کرونر | انواع سرطان | کما |
| اعمال آنزیوپلاستی قلب (بالن) | ایدز( HIV) | مننژیت |
| استندگذارى | پارکینسون | تومورهای خوشخیم مغزی |
| جراحی دریچههای قلب | هپاتیتB | آنمی آپلاستیک |
| قراردادن پیسمیکردائم | هپاتیتC | نارسائی کبد |
| پیوند قلب | نارسائی کلیه(دیالیز) | MS (ام اس) |
| پیوند ریه | بیماریهاى اختلال عصبى | جراحى آئورت |
| پیوند کبد | آلزایمر |
ذکر این نکته الزامی است که پرداخت ۲۰درصد تعهد این پوشش به محض ابتلا و الباقى پس از ۳۰روز درصورت حیات تکافل شونده صورت میپذیرد.
- ازکارافتادگی به هر علت
- پرداخت وجه نقد به صورت یکجا به شما تا سقف ۱ میلیارد تومان
- پرداخت وجه نقد به صورت مستمری تا ۱۵ سال تا سقف ۱ میلیارد تومان
- تمدید رایگان تکافلنامه تا ۱۵ سال
- غرامت بستری (۳۰ روز در سال)
- پرداخت حداکثر ۷۵ میلیون تومان بابت بستری در بخش عمومی (۱۵ شب حداکثر شبی ۵ )
- پرداخت حداکثر ۱۵۰ میلیون تومان بابت بستری در بخش ویژه CCU و ICU (15 شب حداکثر شبی۱۰)
ایـن پرداخـت حتـى درصـورت اسـتفاده از مراکـز خدمـات دولتـى و خیریـه هـم صـورت گیـرد و عـلاوه بربیمههـاى تکمیلـى نیـز، شـما میتوانیـد از ایـن مزیـت اسـتفاده کنیـد. - هزینه های بستری و جراحی
- پرداخت حداکثر ۳۰ میلیون تومان بابت هزینه بستری و جراحی عمومی
- پرداخت حداکثر ۶۰ میلیون تومان بابت هزینه بستری و جراحی تخصصی
- پوشش های اپیدمی
- پرداخت هزینههای سرپایی و بیمارستانی حداکثر ۱۰ میلیون تومان به علت ابتلا به هر نوع پاندمیک شناخته شده و شناخته نشده (از جمله وبا، طاعون، کرونا و …)
این تفاوت‌ها در کنار رشد بیمه‌های تکافلی در دنیا نشان می‌دهد که صنعت بیمه دنیا در حال ایجاد یک تحول بزرگ می‌باشد که در آن دو موضوع مسئولیت پذیری و ایجاد حس تعاون قابل لمس است، ضمن اینکه ایجاد یک نظام شفاف بیمه‌ای که مهمترین مطالبه فعالان این صنعت است، در نظام تکافلی به وضوح مشاهده می شود.
راهنمای خرید بیمه عمر
سامانه شهر بیمه با توجه به ماهیت کارگزاری بیمه‌ای که دارد همواره همراه مطمئنی برای همه بیمه‌گذاران در انتخاب بهترین بیمه عمر بوده است. از آنجایی که رویکرد شهربیمه در خرید هر نوع بیمه‌نامه‌ای از جمله خرید بیمه عمر مبتنی بر ارائه مشاوره تخصصی است، می‌توانید جهت خرید بیمه عمر از طریق تکمیل فرم موجود در لینک زیر منتظر تماس مشاوران ما باشید.↓
[EMS_Form_Builder id=7]
