خرید بیمه آتش‌سوزی، گامی هوشمندانه در راستای تامین آینده‌ای آرام و امن در صورت بروز حادثه‌های پیش‌بینی نشده است. هرچند انتخاب بهترین بیمه از میان انواع بیمه‌ها و شرکت‌های بیمه ارائه دهنده، ممکن است کمی چالش برانگیز باشد. بیمه‌بازار با فراهم آوردن امکان استعلام آنلاین قیمت بیمه آتش سوزی از تمامی شرکت‌های بیمه در چند لحظه و مقایسه‌ی دقیق ویژگی آن‌ها، شما را در انتخاب بهترین بیمه همراهی می‌کند.

حوادث آتش سوزی در هر لحظه و هرجا ممکن است رخ دهد. از افتادن یک شمع کوچک روی فرش گرفته تا بازی کردن کودکان با هر وسیله آتش زایی یا فراموش کردن بستن شیر گاز و جرقه‌ای کوچک در وسایل الکترونیکی و برقی، هرکدام از این عوامل اجتناب ناپذیر هستند و ممکن است منجر به وقوع یک آتش سوزی مهیب شوند.

چنین حوادثی علاوه بر خسارت‌های جانی غم‌انگیزی که به بار می‌آورد، همراه با زیان‌های مالی فراوان است که بخش زیادی از آنها را می‌توان با استفاده از بیمه آتش سوزی جبران کرد. به بیان دیگر، بیمه آتش سوزی علاوه بر ایجاد احساس امنیت، راه حلی مطمئن برای جبران خسارت‌های وارد شده بر دارائی‌های افراد است.

پوشش‌های بیمه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی دو نوع خسارت را تحت پوشش قرار می‌دهد. ذکر این نکته لازم است که خسارت‌های جانی و بدنی تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند.

1. خسارت‌های اصلی تحت پوشش بیمه آتش سوزی مانند آتش، صاعقه و انفجار

توجه داشته باشید که هر نوع انفجاری جزو پوشش‌های اصلی بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرد، مانند انفجار حاصل از کنش‌های هسته‌ای.

2. خسارت‌های اضافی تحت پوشش بیمه آتش سوزی

پوشش این خسارت‌ها باید جدای از پوشش اصلی خریداری و به بیمه نامه اضافه شود. در واقع آنچه که روی قیمت بیمه آتش سوزی تاثیرگذار است و باعث تفاوت در نرخ بیمه آتش سوزی می‌شود، خرید پوشش‌های اضافی است که برخی از شرکت‌ها تمامی این پوشش‌ها را ارائه داده اما بعضی تنها تعداد محدودی از خطرات اضافی را تحت پوشش قرار می‌دهند.

پوشش‌های اضافی بیمه آتش سوزی عبارت هستند از:

• زلزله و آتشفشان: در صورت وقوع زلزله، حق‌ بیمه زلزله براساس نوع سازه و مصالح و مکان جغرافیایی مورد بیمه تعیین می‌شود.
• سیل و طغیان آب دریا یا رودخانه
• ضایعات ناشی از برف و باران: در صورتی که آب از طریق ناودان‌ها، بام یا گرفتگی لوله وارد محل مورد بیمه شود.
• طوفان و گردباد
• سقوط هواپیما یا قطعات آن: در این حالت فاصله مورد بیمه تا فرودگاه در نظر گرفته می‌شود.
• شکست شیشه ساختمان در اثر برخورد جسم خارجی
• ترکیدن لوله آب، تانکرها و فاضلاب دستگاه‌های آبرسانی
• هزینه برداشت و پاکسازی ضایعات ناشی از حوادث قید شده
• سرقت در صورت شکست حرز (ورود به محل استقرار اموال با شکستن در و پنجره یا خراب کردن دیوار) که نیازمند بازدید کارشناس است.
• انفجار ظروف تحت فشار صنعتی که در اثر حادثه دچار تغییر شکل شده یا تخریب می‌شوند.
• ریزش کوه و سقوط بهمن: این مورد به محل ساخته‌شدن بنا بستگی دارد. به‌عنوان‌مثال اگر مکان موردنظر در دشت ساخته‌شده باشد نسبت به خانه‌ای که در کوهپایه قرار دارد، از ریسک کمتری برخوردار است، بنابراین حق بیمه کمتری به آن تعلق می‌گیرد.
• ریزش سقف ناشی از بارش برف سنگین
• نشست و رانش زمین که نیازمند بازدید کارشناس است.
• برخورد جسم خارجی به شاختمان

اموال تحت پوشش بیمه آتش سوزی

• ساختمان مسکونی به همراه اثاثیه
• ساختمان صنعتی شامل کارخانجات
• ساختمان غیرصنعتی مانند اداره‌ها، شرکت‌های تجاری و خدماتی، واحدهای رفاهی، آموزشی و انبارها

اموالی که تحت پوشش  بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند

• طلا و مسکوکات
• اوراق بهادار
• فلزات قیمتی
• آثار هنری
• نسخه‌های خطی و تاریخی
• هزینه‌های بازسازی و جمع آوری اطلاعات

مواردی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی‌گیرند

• جنگ
• مواد رادیواکتیو
• امواج صوتی
• شورش، جنگ داخلی
• آتش‌فشان
• استهلاک
• خسارت‌های ناشی از نفوذ حشرات و حیوانات موذی

محاسبه قیمت بیمه آتش سوزی

چند عامل روی محاسبه نرخ بیمه آتش سوزی تاثیرگذار است:

1. پوشش‌های اضافی

همان‌طور که قبلا اشاره شد، متقاضیان بیمه آتش سوزی در کنار پوشش‌های اصلی می‌توانند پوشش‌های اضافی را نیز انتخاب و خریداری کنند که انتخاب هر پوشش اضافی بر قیمت پایه بیمه آتش سوزی می‌افزاید. البته باید توجه داشته باشید که نحوه تاثیر گذاشتن این پوشش‌ها بر حق بیمه آتش سوزی در شرکت‌های مختلف متفاوت است.

2. شرایط بیمه نامه

شرایط بیمه نامه یکی از موارد تاثیرگذار روی محاسبه قیمت بیمه آتش سوزی است. این شرایط عبارت هستند از:

• بیمه نامه با سرمایه ثابت: در این شرایط خسارت بر مبنای مبلغ سرمایه‌ای که در بیمه نامه ذکر شده، پرداخت می‌شود.
• بیمه نامه با شرایط شناور: این شرایط عموما در مورد انبارها کاربرد دارد که سرمایه موجود در آنها ثابت نیست و بیمه گذار می‌بایست ماهانه موجودی انبار را در قالب یک سند الحاقی در اختیار بیمه گر قرار دهد تا هنگام بروز حادثه شواهد لازم برای محاسبه میزان خسارت در دسترس باشد.
• بیمه نامه با شرایط جایگزینی و بازسازی: تحت این شرایط، اگر بیمه گذار اموال خود را به قیمت واقعی بیمه کرده باشد و هنگام بروز حادثه تورم و نوسانات بازار باعث افزایش قیمت مورد بیمه شود طوری که بیمه گذار قادر به جایگزینی و بازسازی آن نباشد، شرکت بیمه موظف به پرداخت خسارت به نرخ روز خواهد بود.
• بیمه نامه فرست لاست (first loss): این شرایط مربوط به زمانی می‌شود که مورد بیمه به یک سطح جغرافیایی کوچک محدود نباشد و بیمه گذار اطمینان داشته باشد که خسارت وارد شده منجر به از بین رفتن تمامی مورد بیمه نخواهد شد.
• بیمه نامه با شرایط توافقی: شرایطی که تحت آن قرارداد بیمه آتش سوزی با توافق طرفین (بیمه گذار و بیمه گر) بر سر میزان سرمایه انجام می‌گیرد.

3. تخفیفات بیمه آتش سوزی

هر شرکت بیمه‌ای ممکن است هر ساله تخفیفاتی برای بیمه نامه آتش سوزی در نظر بگیرد، مانند: تخفیفات مناسبتی، تخفیفات گروهی یا تخفیفات حساب بلندمدت. 

4. میزان ریسک

• ریسک مورد بیمه: در این حالت میزان خطری که ممکن است مورد بیمه را تهدید کند روی قیمت بیمه نامه تاثیرگذار است. یعنی هرچه ریسک وارد شده بر یک مورد بیمه بیشتر و مهار حادثه در آن سخت‌تر باشد، حق بیمه قابل پرداخت نیز بالاتر است.
• ریسک منطقه استقرار مورد بیمه: در واقع به عوامل محیطی‌ و مناطقی اشاره دارد که در به خطر انداختن مورد بیمه تاثیرگذار هستند. معیار تشخیص شرکت‌های مختلف در این مورد ممکن است با یکدیگر متفاوت باشد.

5. ارزش ساختمان

ارزش ساختمان با حق بیمه قابل پرداخت ارتباط مستقیم دارد. هرچه ارزش یک بنا بیشتر باشد، حق بیمه‌‌ای که باید بابت آن پرداخت شود، بیشتر است.

ارزش بنا یعنی هزینه ساخت هر متر مربع از بنا ضربدر متراژ کل ساختمان

نکته1: در بیمه آتش سوزی ارزش ساخت بنا ملاک محاسبه حق بیمه قرار می‌گیرد و ارزش زمین و موقعیت تجاری محل ساختمان اهمیت ندارد.

نکته 2: ارزش لوازم و اموال داخل ساختمان نیز به هنگام تعیین ارزش آن درنظر گرفته می‌شود.

6. مدت زمان بیمه نامه

بیمه‌ آتش سوزی ممکن است کوتاه مدت، یک‌ساله یا بلند مدت باشد که خرید بیمه نامه بلندمدت صرفه اقتصادی بیشتری دارد و بیمه گذار حق بیمه کمتری پرداخت خواهد کرد.

فسخ بیمه آتش‌سوزی

اگر بیمه‌نامه هنوز صادر نشده باشد می‌توانید درخواست فسخ بیمه و بازگشت هزینه را ثبت کنید. اما در صورتی‌که بیمه‌نامه صادرشده باشد، شرکت بیمه نسبت به لغو آن تصمیم‌گیری می‌کند. 

وظایف بیمه‌گذار (مشتری) در صورت وقوع حادثه

مطلع کردن شرکت‌بیمه ظرف مدت حداکثر ۵ روز از زمان وقوع حادثه

ارسال مبلغ تقریبی خسارت برای بیمه‌گر ظرف مدت حداکثر ۱۰ روز از زمان مطلع شدن از حادثه

انجام اقدامات لازم برای جلوگیری از گسترش خسارت