همیشه ترس از حوادث و بلایای طبیعی مثل آتش سوزی، سیل، زلزله، طوفان و … و ترس از بین رفتن اموال در اثر این حوادث بر لزوم داشتن بیمه آتش‌سوزی تاکید می‌کند. در این مقاله ما قصد داریم ضمن تعریف جامع از آتش‌سوزی و خطرات مورد تعهد بیمه آتش‌سوزی، به مدارک لازم بیمه آتش سوزی و نحوه پرداخت خسارت بیمه آتش سوزی اشاره کنیم.
موضوع بیمه آتش سوزی، تأمین و پرداخت خسارت های مالی و مادی است كه بر اثر وقوع خطر آتش سوزی به اموال و دارائی‌های بیمه گذار اعم از اشخاص حقیقی یا حقوقی وارد می‌شود.
آتش‌سوزی چیست؟
تعریف آتش عبارت است از ترکيب سريع اکسيژن با مواد داراي کربن که قابل اشتعال هستند و مواد سوختنی محسوب میشوند؛ این ترکیب معمولا با حرارت، نور و دود همراه است. آتش با کوچک‌ترين غفلت انسان از کنترل خارج شده و مي‌تواند به صورت ناخواسته به آتش سوزی های بزرگی تبدیل شود و باعث به وجود آمدن خسارت‌هاي جبران ناپذير جانی و مالی شود.
ارزیابی خسارت آتش سوزی چگونه صورت می‌گیرد؟
بیشترین درخواست‌ها در بیمه آتش‌سوزی به امر ارزیابی خسارت آتش‌سوزی مربوط است. ارزیابی بیمه آتش‌سوزی برای رسیدن به دو هدف انجام میشوند:
- تحقیق درباره‌ی بررسی علت حادثه ایجادشده
- برآورد و تعیین میزان خسارتی است که بیمه‌گذاران با توجه به شرایط بیمه‌نامه محق به دریافت آن می‌باشند.
علت حادثه: دلیل اصلی ارزیابی خسارت آتش سوزی
حادثه می‌تواند دلایل مختلفی داشته باشد مثلا بر اثر بلایای طبیعی مانند صاعقه، سیل، زلزله، طوفان، آتش‌فشان، طغیان آب رودخانه، آب باران و برف، به وقوع بپیوندد.
همچنین حوادثی از قبیل آتش‌سوزی، انفجار، عمدی می‌تواند حادثه ایجاد نماید.
آتش‌سوزی ناشی از اتصال برق، ته سیگار، اتصال دستگاه الکتریسیته ساکن و مولکول‌های معلق در هوا مانند پنبه، الیاف نیز رخ می‌دهد.
به همین خاطر تعداد بسیار زیادی درخواست خسارت به مراکز بیمه ارسال می‌شود. در این درخواست‌ها تشریح گزارش و برآورد خسارت توسط کارشناس یا همان ارزیابی خسارت بیمه آتش سوزی بسیار قابل‌توجه و پراهمیت می‌باشد
خطرات تحت پوشش بیمه آتش سوزی
خطرات در بیمه آتش سوزی از یكدیگر جدا نشده¬اند و به صورت کلی و هر سه خطر با هم تحت پوشش قرار می گیرند. به عبارت دیگر بیمه آتش سوزی شامل خطر های حریق(آتش)، انفجار و صاعقه می شود. در این بخش به اختصار به آنها اشاره میکنیم:
آتش: تركیب هر ماده با اكسیژن به شرط آنكه با دما همراه باشد. برای ایجاد آتش به سه عنصر اكسیژن، جسم سوختنی و دما نیاز است كه در این حالت مثلث آتش تشكیل می شود. در صورتی که یكی از این سه عنصر وجود نداشته باشد عمل سوختن انجام نخواهد شد.
صاعقه: گونه ای تخلیه الکتریکی است که در اثر الکتریسیته ایستا میان دو ابر و یا ابر و زمین ایجاد می‌شود. مقصود از خطر های صاعقه خسارت¬های ناشی از برخورد مستقیم صاعقه به اموال بیمه شده به هنگام فرود آمدن به زمین است؛ هر چند منجر به آتش‌سوزی نگردد. به طور خلاصه خسارتی كه در اثر حرارت مستقیم یا غیرمستقیم صاعقه یا در اثر نیروی آن تولید شوند خسارت مستقیم صاعقه هستند كه تحت پوشش بیمه قرار میگیرند.
انفجار: در بیمه آتش سوزی انفجار به معنی افزایش شدید در حجم و آزاد شدن ناگهانی انرژی است، که معمولاً با افزایش دما و آزاد شدن گاز همراه است. انفجار ممكن است بصورت مختلف رخ دهد و موجب بروز خسارت شود.
وظایف بیمه‌گذار بعد از وقوع حادثه آتش‌سوزی
- بیمه‌گذار حداکثر ظرف مدت 5 روز از زمان وقوع حادثه بیمه گر را مطلع نماید.
- حداکثر ظرف مدت 10 روز از زمان وقوع حادثه باید کیفیت حادثه، فهرست لوازم نجات داده شده و مبلغ تقریبی خسارت را برای بیمه گر ارسال کند.
- برای جلوگیری از توسعه خسارت هنگام وقوع حادثه یا بعد از آن اقدامات لازم را انجام دهد.
- بدون اجازه بیمه گر تغییراتی در موضوع بیمه ندهد که در ارزیابی خسارت و یا تعیین علت حادثه اختلال ایجاد نماید. مگر آنکه تغییرات در جهت تقلیل خسارت و یا رعایت منافع عمومی ضروری باشد.
- همکاری لازم را با بیمه گر برای تعیین حدود خسارت انجام دهد، و حداکثر ظرف مدت 15 روز بعد از وقوع حادثه فهرست کاملی از اموال و اشیاء موجود در روز حادثه، فهرست لوازم ازبین رفته و آسب دیده و در صورت درخواست بیمهگر قیمت آنها بلافاصله قبل از تاریخ حادثه را در اختیار بیمهگر قرار دهد .
ارزیابی خسارت بیمه آتش سوزی
- چنانچه مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد، بیمهگر فقط متناسب با مبلغ بیمه شده مسئول جبران خسارت خواهد بود.
- قیمت واقعی مورد بیمه در زمان وقوع حادثه و بروز خسارت بر این اصل استوار است که بیمه نباید باعث سود بیمه‌گذار شود.
- در صورتی که مبلغ خسارت وارد شده مورد توافق طرفین نباشد بیمه گر و بیمه‌گذار حق دارند از ۳ نفر کارشناس برای تعیین میزان خسارت واقعی استفاده کنند.
نحوه‌ی انتخاب کارشناس
- هریک از طرفین یک نفر کارشناس انتخاب کرده و به صورت کتبی به طرف دیگر معرفی می‌نمایند. کارشناسان منتخب کارشناس سوم را انتخاب می‌کنند، در صورتی که ظرف مدت معین (ظرف مدت یک ماه از آخرین انتخاب) نتوانند کارشناس سوم را معرفی کنند درخواست تعیین کارشناس به دادگاه ذیصلاح ارجاع داده خواهد شد.
- در صورتی که کارشناس سوم نسبت خویشاوندی با طرف مقابل دارد هریک از طرفین می‌تواند آن کارشناس را رد کند.
- هریک از طرفین هزینه حقالزحمه کارشناس منتخب خود را خواهد پرداخت و پرداخت هزینه کارشناس سوم به طور مساوی بین هر دوی آنها تقسیم خواهد شد.
اختیارات بیمه گر در مورد اموال خسارت دیده
بیمه گر این اختیار رادارد که اموال خسارت دیده و نجات داده شده را تصاحب، تعمیر و یا تعویض نماید. تعمیر و یا تعویض اموال خسارت دیده توسط بیمهگر باید ظرف مدتی که عرفاً کمتر از آن مقدور نمیباشد صورت گیرد.
مهلت پرداخت خسارت بیمه آتش سوزی
بیمه گر موظف است حداکثر ظرف 4 هفته بعد از دریافت تمام اسناد و مدارک لازم بیمه آتش سوزی که بتواند بوسیله آنها میزان خسارت وارده را تعیین، حدود مسئولیت خود را مشخص کند، اقدام به تسویه و پرداخت خسارت بیمه آتش سوزی نماید.
- حداکثر ظرف ۵ روز نسبت به اعلام خسارت به شرکت اقدام نماید.
- اعلام فهرست لوازم و اشیاء آسیب دیده و قیمت هر یک از آنها.
- اعلام فهرست وسایل و لوازم سالم و نجات داده شده.
- گزارش مقامات آتش‌نشانی و نیروی انتظامی.
- در صورتی ارجاع پرونده به مقام های قضایی، رای نهایی آنها الزامی است.
- اصل گزارش موسسه ژئوفیزیک در صورت وقوع زلزله
- در صورت نیاز و درخواست بیمهگر و کارشناسان بیمه عکس و یا فیلم از محل آسیب دیده.
مدارک لازم بیمه آتش سوزی برای دریافت خسارت بیمه آتش سوزی
از مدارک لازم بیمه آتش سوزی می‌توان به موارد زیر اشاره نمود:
از مدارک لازم بیمه آتش سوزی می‌توان به موارد زیر اشاره نمود:
- حداکثر ظرف ۵ روز نسبت به اعلام خسارت به شرکت اقدام نماید.
- اعلام فهرست لوازم و اشیاء آسیب دیده و قیمت هر یک از آنها.
- اعلام فهرست وسایل و لوازم سالم و نجات داده شده.
- گزارش مقامات آتش‌نشانی و نیروی انتظامی.
- در صورتی ارجاع پرونده به مقام های قضایی، رای نهایی آنها الزامی است.
- اصل گزارش موسسه ژئوفیزیک در صورت وقوع زلزله
- در صورت نیاز و درخواست بیمهگر و کارشناسان بیمه عکس و یا فیلم از محل آسیب دیده.